Endlich ist sie gefunden, Ihre ganz persönliche Traumimmobilie! In perfekter Lage, genau nach Ihren Vorstellungen, dazu der ideale Grundriss mit genügend Platz für Groß und Klein und auch nicht allzu teuer! Ein echter Glücksgriff ist Ihnen also gelungen, und jetzt fehlt zur erfolgreichen Abrundung nur noch eines: “Die passende Baufinanzierung“. Wenn Sie sich schon mit der Materie befasst haben, dann wissen Sie sicher, was jetzt auf Sie zukommt. Haben Sie sich aber noch nie mit einer Immobilienfinanzierung beschäftigt, dann gilt es jetzt, Schritt für Schritt vorzugehen, um die für Sie passende Finanzierung zu finden. Denn dabei gibt es einige Dinge zu beachten! Doch ganz so kompliziert, wie es auf den ersten Blick den Anschein hat, ist es dann doch nicht.
Ihre Finanzierung wird Sie über viele Jahre hinweg begleiten. Das heißt, die monatliche Darlehensrate muss zwingend langfristig in Ihr Finanz-Budget passen. Die Rate wird im Wesentlichen bestimmt von zwei Faktoren: dem Zins und der Tilgung. Der Zins steht für die Kosten der Finanzierung. Er sollte möglichst niedrig sein. Im Augenblick ist das Zinsniveau nach wie vor sehr niedrig, so dass Sie insgesamt mit günstigen Zinsen rechnen dürfen. Doch trotzdem lohnt sich ein Vergleich, damit Sie nicht versehentlich höhere Kreditkosten akzeptieren als eigentlich nötig wäre. Der gebundene Sollzins wird vom allgemeinen Zinsniveau am Markt bestimmt und üblicherweise von der Höhe Ihres Einkommens, von der Länge der Sollzinsbindung und von der Beleihung der Immobilie beeinflusst. Je höher Ihr Einkommen, je kürzer kann die Sollzinsbindung und je geringer die Beleihung der Immobilie desto niedriger ist auch der Zins, den die Bank für Ihre Finanzierung berechnet. Neben dem gebundenen Sollzins ist der Effektivzins pro Jahr von Bedeutung. Er steht üblicherweise als Kennzahl für den Zins einschließlich aller Bearbeitungsgebühren sowie für weitere Kosten, die die Bank veranschlagt. Auch er sollte möglichst niedrig sein, um Ihre Finanzierungskosten in einem überschaubaren Rahmen zu halten.
Neben dem Zins spielt die Tilgung eine wichtige Rolle. Die Höhe der Tilgung steht in einem unmittelbaren Zusammenhang zur Länge der Finanzierungslaufzeit. Üblich ist eine anfängliche Tilgung von einem Prozent, was einer Laufzeit von über 33 Jahren entspricht. Ist eine zweiprozentige Tilgung möglich, verkürzt sich die Zahlungsdauer schon auf rund 28 Jahre bei heutigem Zinsniveau. Zwar muss die monatliche Darlehensrate insgesamt in Ihr Budget passen, doch sofern es tragbar ist, sollten Sie die Tilgung höher ansetzen. Im Zusammenhang mit der Tilgung steht auch die Höhe der Restschuld zum Ende der Zinsbindungsfrist. Je niedriger die Restschuld insgesamt ist, desto vorteilhafter ist es für den Darlehensnehmer.
Schließlich gilt es noch, auf weitere Vertragsbedingungen zu achten, so zum Beispiel auf die Höhe der Bearbeitungskosten und auf die Länge der bereitstellungsfreien Zeit. Auch ist es sinnvoll, eine Option zur Veränderung der Tilgungshöhe einzubauen. Gleiches gilt für kostenfreie Sonderzahlungen in angemessener Höhe, die der Vertrag zulassen sollte. Damit haben Sie schließlich einen guten Überblick, welche Faktoren in einem Darlehensvergleich unbedingt berücksichtigt werden müssen.
Nun stellt sich die Frage, wer alle diese Punkte in einem sorgfältigen und umfassenden Konditionenvergleich berücksichtigen soll. Dazu können Sie wahlweise eine Bank Ihres Vertrauens um die Abgabe eines ersten Angebots bitten oder alternativ Online-Angebote im Internet erfragen. Auch ein Immobilienmakler hat häufig sehr gute Kontakte zu diversen ortsansässigen Banken und kann eine solide Empfehlung aussprechen. Maßgeblich ist allerdings, dass Sie nicht nur ein Kreditinstitut in Ihren Vergleich einbeziehen, sondern mehrere Banken. Nur so erhalten Sie ein Gefühl dafür, welcher Zins unter Berücksichtigung Ihrer Bonität realistisch ist. Auch ergibt sich vielleicht die eine oder andere Finanzierungsvariante, die Sie bisher nicht in Betracht gezogen hatten. In jedem Fall sollten am Ende mehrere Angebote vorliegen, die Sie miteinander vergleichen können, damit Sie wirklich Ihre ganz persönliche, perfekte Immobilienfinanzierung möglichst in Abstimmung mit Ihrem vermittelnden Immobilienmakler des Vertrauens.